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【网贷】P2P网贷不能靠“被救”要“自救”

日期: 2015-11-03
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        一家颇有意思的公司亮相新三板,你是看热闹,还是看门道?

 

       最近,上海一家名为一诺银华投资股份有限公司的企业向股转系统(新三板)提交了公开转让说明书,拟挂牌新三板。据了解,其主营业务是从事银行信用卡、个人信贷产品以及其他信贷产品的催告与咨询服务。简单地说,就是帮银行、P2P公司讨债。

 

       首创金服执行总经理岳明告诉北京青年报《生活时代》:“这(催债公司挂牌新三板)一定程度上体现出(网贷)行业不良,存在债务逾期风险,需引起警惕。”

 

      的确,P2P快速发展后债务逾期攀升,这是事实;而不少平台又面临着催债困难,这也是现实。

 

       那么,催债公司呢?虽然一般人并不与之接触,但对于其性质和所扮演的角色却并不陌生。现实中的催债公司也像黑社会电影中所描述的那样,动不动喊打喊杀、喷油漆吗?e租宝首席经济学家杨晨在接受北京青年报《生活时代》采访时指出,“催债公司更多是依靠法律手段,而非暴力手段来帮助企业追缴逾期账款。催债公司在发达国家,尤其是经济下滑、信用缺失的环境下,生意很好做。但在中国,法律环境尚不成熟。”

 

       PPmoney联合创始人胡新向《生活时代》表示:“催收业务也属于不良资产管理业务范围,对整个金融系统不良资产的管理起着促进和补充作用。”

 

       但是,催债公司可用但不可依赖。网利宝CEO赵润龙认为应将风险控制在贷前,“催收公司是灭火的,与灭火相比,不着火才是最好的、最安全的。”

 

P2P债务逾期攀升

 

     “由于P2P起初的无序化发展和债务逾期的滞后性,2013年开始迅速发展的P2P行业,从2014年底出现债务逾期攀升的现象。”网贷行业催债难题也随之凸显,爱钱进贷后管理与催收中心高级总监盛洁俪说。

 

       综观现状,一方面,网贷行业债务逾期在攀升;另一方面,P2P债务存在分散分布特点;加之征信体系尚不完善,这些都给P2P债务催收造成了困难。P2P债务催收困难主要体现在如下:线下催收人力、资金、资源成本高;各地社会、经济结构差异大,催收风险各异;信息不对称,债务人同时拖欠多家P2P借款情况普遍。

 

       控制违约率是平台运行稳定的基础,而贷后管理是P2P行业控制违约率的重要手段。但其中如何进行债务催收,这绝对是个技术活,于是有了催债公司的帮忙。

 

       催款公司开始高频出现。然而,又如赵润龙所说,“催款公司并不是因为互联网金融的出现而诞生的,只是当前的经济环境给它提供了一个有利的发展空间。”

 

       催款业务实际上属于金融服务外包行业,近年来,金融服务外包行业一直受国家扶持和鼓励发展。胡新告诉《生活时代》催收业务对整个金融系统不良资产的管理有促进和补充作用,“尤其随着我国金融改革持续进行和深入,催收外包行业逐渐被国家认可,发展得较快。”

 

       盛洁俪认为,随着P2P监管法规的陆续出台、行业洗牌并逐渐规范化,未来P2P行业的债务逾期规模变化将进一步向宏观经济趋势靠拢,行业对于催收业务的需求也会随之变化。

 

催债公司治标不治本

 

       催债公司能够帮助公司提升催收效率,有利于公司的正常运转,但治标不治本。

 

     “催债公司对于银行以及一些企业逾期应收账款的管理(包括P2P公司),还是有很大帮助的。”杨晨一方面肯定催债公司的作用,但同时他也指出,就行业现状而言,中国的法律中对于逾期贷款、坏账等界定尚不是很明确的前提下,催债单靠法律手段是很难实现的。“催收账款公司能否快速发展还得仰仗健全的法律保护。”

 

       不难发现,虽然国内民间催收服务存在已久,但帮网贷平台进行债务催收的时间很短,各方面条件和技术都并不成熟。不仅缺乏相关法律法规的监管和约束,催收行业内部也尚未形成普遍认可的行为准则,存在专业程度低、运营不规范、合规性差、收费混乱等现象。盛洁俪认为,“P2P企业进行债务外包催收时需要谨防法律和道德双重风险。”并建议,P2P企业在选择债务外包公司时,需要对其业务合规性、催收方式、合作权责、收费和反馈标准进行谨慎评估,以免导致法律和道德风险。

 

       此外,赵润龙认为催收公司不仅会加大债务催收成本且作用大小不好评估。催收公司虽对P2P公司的发展有一定帮助,但催收公司收取的费用较高,并且谁也不能保证催收公司能收回来多少,“所以P2P平台一旦发生大规模坏账、逾期,是催收公司不能扭转的。”

 

       盛洁俪认为,对于P2P企业长期发展来说,催收不是贷前风控的简单补充和延伸。建立具有高效反馈功能的贷后催收管理机制,形成贷前、贷中、贷后联动优化的风控闭环,完善贷前风控体系,才能真正有利于企业良性发展、降低经营风险。

 

将风险控制在贷前

 

       不过度依赖债务外包催收,将风险控制在贷前,才是网贷平台从根本上解决债务逾期攀升之道。

 

       要将风险控制在贷前,必须做到以下几点:

 

       首先,保证平台合法合规运营。网贷行业存在部分平台王婆卖瓜自卖自夸,这是不可否认的事实。这在2013年10月的跑路潮中就可窥见一二,禁不起市场的检验,一遇到风浪,马上原形毕露,这样的平台后期出现债务逾期就不奇怪了。因而,杨晨强调,“网贷平台要严格遵守法律,在符合监管要求前提下,进行行业自律,保障稳健成长。”

 

       其次,贷款之前做好尽职调查。贷前尽职调查是平台适应新形势、防范客户风险、应对激烈竞争的挑战和必然选择。然而,胡新指出,贷款之前做好融资方的尽职调查,最大限度地避免逾期乃至坏账的产生,这才是网贷行业应该持续加强和提升的地方,“只有修炼好内功,方能不把希望寄托于出现逾期或坏账后找催收公司来解决,从根本上解决问题。”

 

       第三,保证标的都是优质项目。“优质理财产品的关键在于标的,只有标的优良的理财产品才有可能给投资者满意的预期收益。”以首创金融为例,岳明指出首创金融集合了首创集团在环保产业、基础设施、房地产及综合金融服务等优势资源,按照严谨的项目筛选标准,为大众精心挑选优质项目。“只有依托于实体经济的优质项目才能保证可持续的收益,而不是盲目唱高。”

 

       此外,平台创新步伐不能停。互联网金融发展本身就是创新,而未来,实施创新驱动不能懈怠。赵润龙一再强调,平台能否长远发展,最终还是要看平台自身,要看平台能否在合规合法的基础上,不断挖掘更多优质资产,不断开发多元化的优质产品。

 

       然而,如果真的“着火了”,得有一个万全之策,那就是建立有效的债务逾期分级体系。盛洁俪告诉《生活时代》,P2P企业应当实行自营催收和外包催收有机结合的贷后管理模式,由企业对逾期案件进行分类,将催收成本较高、风险大、账龄长或债权人失联案件进行外包,并最大程度掌控催收反馈信息。

 

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